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在平安銀行、東營銀行等機構5月12日宣布暫停智能通知存款之后，各大、中型銀行在持續(xù)跟進。5月15日，據21世紀經濟報道，工農中建四大行的智能通知存款均已調整，改為傳統的通知存款模式。

其中，工商銀行App顯示，該行在存款專區(qū)下線了“智能通知存款”板塊，同時在定期存款板塊上線了“通知存款”欄目。該欄目列表顯示，目前該行1天期、7天期通知存款年化最高利率分別為1.45％、0.90％，較央行基準利率均加點0.1個百分點。在調整前，該行上述兩個期限存款年化最高利率分別為1.75％、1.20％，相當于此次上限下調了0.3個百分點。

5月15日，曾在工行廣東省分行任職風險主管人士對財聯社記者表示，傳統通知存款需要客戶通知銀行為準，利息是支取時候計算和提取。但是，近年來有銀行淡化客戶通知要求，主動降低業(yè)務門檻，為攬客戶愿意付出高額利息，嚴格來說是屬于違規(guī)。2018年之后出現智能通知存款則很好“解決了這一問題”，之前中小銀行尤其民營銀行用的比較多，為了攬客攬存，這種業(yè)務不告不理，一查就會收緊。

(資料圖片僅供參考)

而此前在5月10日，銀行機構陸續(xù)接到市場利率定價自律機制關于調整通知存款和協定存款自律上限的通知，對通知和協定存款進行調整，包括利率和品種。相關要求自5月15日起生效。

5月15日，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對財聯社記者表示，銀行近期的舉動主要是為應對近年來凈息差壓力，部分銀行充分利用存款利率市場化調節(jié)機制主動管理負債；本次調降利率，是在此前調降存款利率基礎上，進一步對部分產品利率進行合理調整。

存款市場規(guī)范在路上

5月15日，某城商行廣州分行負責人表示，智能通知存款也是本次調整的內容之一。智能通知存款本身是活期性質，但是有些機構用了靠檔計息方式，變相提高了銀行資金成本。此前在監(jiān)管的檢查當中，還發(fā)現部分銀行利用這一“漏洞”提高付息成本來吸引對公客戶的存款。這在業(yè)內被視為惡性競爭的舉動。

該人士認為，一季度開門紅不僅貸款競爭激烈，中小銀行在存款方面也是面臨流失壓力。一般來說，股份行、城商行中存款流動性比大行和農商行要大，難免會用多種方式去“挖存款”，因此成本也高。

為了進一步規(guī)范存款市場，今年4月市場利率定價自律機制發(fā)布《合格審慎評估實施辦法（2023年修訂版）》，在相關指標中引入了存款定價懲罰措施。

周茂華此前表示，如果存款利率繼續(xù)調降，預計后續(xù)大型銀行會根據市場供需變化先行調整存款利率，隨后是負債能力相對弱一些的中小銀行根據自身經營等情況進行階梯式調降，這樣有助于維持正常的市場競爭秩序，保持市場有序運行。

實際上，智能存款監(jiān)管規(guī)范已經反復數次。

財聯社記者查閱之前的政策發(fā)現，2019年5月初監(jiān)管部門召開會議，要求對利率和存款金額掛鉤的創(chuàng)新存款產品進行清理和整頓，當時主要針對民營銀行智能存款產品，后已經陸續(xù)下架或售罄。

據媒體報道，部分銀行是最近才重新開通智能通知存款業(yè)務，如郵儲銀行于今年2月上線“郵智存”智能通知存款

在此次宣布暫停前，4月19日，平安銀行私人銀行微信公眾號還曾發(fā)布推文官宣平安銀行1天智能通知存款上線。該產品自動續(xù)存，支持實時贖回，近期，平安銀行1天智能通知存款上線，存滿1天，年利率最高1.3％。

銀行息差受壓不減

在去年以來的貸款利率快速調降過程中，存款利率下調慢于貸款利率下降。

據了解，2022年4月，央行指導利率自律機制建立了存款利率市場化調整機制，在自律機制指導國有大行去年9月下調存款利率之后，中小銀行存款不穩(wěn)定，在降低存款利率上有顧慮，今年一季度開門紅之后中小銀行才陸續(xù)跟進下調了存款利率。

銀保監(jiān)會數據顯示，2022年四季度，商業(yè)銀行凈息差已回落至1.91％。

上述工行風控人士，但是，銀行的確需要保持一定的息差水平，不僅是從經營利潤的角度，更重要是要對信貸風險覆蓋和減值準備。

保持金融系統息差也是政策方向之一。

人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾在4月20日舉行的2023年一季度金融統計數據新聞發(fā)布會上曾明確，“通過自律機制協調，由大型銀行根據市場條件變化率先調整存款利率，中小銀行根據自身情況跟進和補充調整，保持與大型銀行的存款利率差相對穩(wěn)定，有利于維護市場競爭秩序，保障銀行負債穩(wěn)定性，保持合理息差”。

招商證券銀行業(yè)首席分析師廖志明在研報中指出，估計協定存款等規(guī)模20-30萬億，占總存款比例10％左右，估算新規(guī)將降低銀行總存款付息率2個基點左右。

中泰證券研究所所長戴志峰則認為，目前上市銀行協定存款占總存款的比重在13％左右，重新規(guī)定協定利率上限后，預計行業(yè)資金成本可以緩釋3-4bp左右，利潤增速提升3個百分點。

本文源自財聯社